农商行回归本源的路径选择引金融“活水” 促乡村振兴
查看本版大图 上一版 下一版     版面概览
 第13版 农村金融
·农商行回归本源的路径选择
·引金融“活水” 促乡村振兴
农村新报电子版
----  
 
       日期检索
13 农村金融 2019.9.27 星期五

农商行回归本源的路径选择
    洪湖农商行党委书记、董事长 杨刚

    中央一号文件提出,推动农商行逐步回归本源,为本地三农服务。随着乡村振兴战略纵深推进,本地三农发展需要更大的金融支持。新形势下农商行如何回归本源,是当前迫切需要解决的一大课题。笔者对洪湖农商行信贷支持三农情况进行调研,探索回归本源的有效路径。

    “三不匹配”滞阻牵绊

    笔者抽查10个村组86户农户样本发现,小规模种养的农户生产投入自给自足,种养面积在20亩以上的生产融资农户占比22%,种养面积50亩以上的生产融资农户占比79%,种养面积300亩以上的融资需求农户占比100%。综合考虑土地流转、经营效益及融资环境等因素,本地农业经营主体组合自身积累、民间融资、银行贷款、网络融资等多种方式筹集生产资金,拓展融资空间。但农业是弱势产业,面临气候变化、市场风险及补偿不足多重挑战,经营主体融资难的关键在于抵押物不足以及信用关系不确定。
    经营预期与融资风控不匹配。水产是洪湖农业的支柱产业,但受自然灾害、病虫害以及价格周期性变化等因素的影响,水产行业起伏较大。今年草鱼销售价格低,小龙虾销售价格大起大落,对区域经营主体冲击较大。而养殖收益的不确定,影响农商行的风险偏好,客观上以压缩养殖贷款整体规模为出发点,达到控制信贷风险的目标。
    经营投入与融资规模不匹配。经营规模化大背景下,专业合作社、家庭农场流转的土地多,机械化作业程度高,产业融合度高,资金需求规模相对较大,融资期限需求更倾向于中长期,融资用途更趋向于多元化,但他们能够提供的融资抵押物不多,依靠担保、经营权质押获得融资的机会不多,规模较小。
    担保机制与风险补偿不匹配。政、银、担、险四方没有建立合作关系,地方担保公司、保险公司对介入涉农贷款持谨慎态度,农商行承担涉农贷款全部风险,不利于审慎经营。区域经营主体缺乏更有实力的担保人,农商行加大涉农贷款投放底气不足。区域农业保险只有稻谷险,没有水产险,水产行业经营主体不能受益,涉农贷款投放缺乏保险支持。

    “四个创新”解难破局

    农商行回归本源,必须主动融入乡村振兴战略,强力推进四个创新,全方位破解新型经营主体融资难。
    创新服务模式,在批量获客上下功夫。农商行重返农村市场,必须重拾“挎包精神”,依靠详实的数据支撑,精准对接寻找客户,解决农村融资“痛点”。不断深化村银合作,建立农户信用授信体系,推进整村授信,由“单一营销”到“批量营销”转变。紧盯核心客户群,积极运用微贷技术,对传统农户贷款进行改良升级,以“福农贷”“福民贷”为主要抓手,着力满足“无抵押、弱担保、贷款难”乡村客户的融资需求。积极运用科技手段,打造网上申贷、网上放贷、零抵押、零跑腿的融资平台,增强网络获客能力。
    创新合作模式,在拓宽融资平台上下功夫。主动跟进集体产权制度改革进展,稳妥推进资产股权等抵押贷款试点,进一步拓宽抵押物、质押物范围,盘活农村存量资产,增强服务三农质效。进一步加强与地方政府、担保公司、保险公司等外部机构合作,发挥政策合力,共同探索“两权抵押+担保”“两权抵押+保险”“两权抵押+其他产权共同抵押”等多种形式的贷款模式,搭建“两权”抵押贷款融资增信新平台。支持经营主体利用流转、入股获得的土地经营权进行抵押融资。
    创新投向模式,在助力引资引智上下功夫。农商行主动融入各类主体产业化、规模化进程,支持产业化龙头企业重组,支持龙头企业扩大产能以及技术升级改造,支持“龙头企业+上下游客户”链式发展,壮大优势客户群。培植支持新型农村主体拓展营销市场,在城市社区设立直销店点,创立品牌,提升产品附加值。跟进“互联网+”现代农业行动,支持新型农业经营主体涉足农业物联网,做大电商平台销售规模,带动县域农产品的销售,形成规模效应,增加产品销售价格的话语权。
    创新风控模式,在建立信用评价体系上下功夫。加强覆盖面广、真实性高、时效性强的社会征信系统的建立,通过大数据精准筛选新型农业经营主体,把有关的工商、税务、民政、人社、公安、法院等单位的有关信息归集起来,并适时更新,把相关对象的日常行为系统汇集,为准确判断相关对象的信用状况提供强有力的支撑,逐渐形成符合新型农业经营主体特点的信用评价体系,提高对社会信用的约束力。

    (本文编辑:肖敏)