图文:支持民营小微 践行大行责任
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 第4版 特约文章
·图文:支持民营小微 践行大行责任
农村新报电子版
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4 特约文章 2019.9.27 星期五

图文:支持民营小微 践行大行责任
中国邮政储蓄银行湖北省分行行长 卜东升
    图为:邮储银行支持小微企业带来大财富
    图为:邮储银行为小企业上门服务

    支持民营企业发展壮大,既是贯彻落实党中央、国务院战略部署的政治任务,也是落实省委省政府和监管部门关于金融服务民营企业要求的应有之义,更是邮储银行湖北省分行作为国有大行坚定“服务社区、服务中小企业、服务三农”战略定位的内在要求。
    近年来,邮储银行湖北省分行积极践行普惠金融理念,着力加大对民营小微的支持力度。截至8月底,普惠小微企业贷款结余273.3亿元,为6.63万户小微企业提供融资服务,其中,投向县及县以下地区的贷款占比52%,支持民营小微的力度更大、势头正劲。

    建立“敢贷、能贷、愿贷”长效机制

    邮储银行湖北省分行坚守服务民营小微战略定位,建立“敢贷、能贷、愿贷”保障机制,积极推进民营小微企业金融服务高质量发展。
    顶层设计,“敢贷”的机制更加完备。一是建立金融服务民企领导机制,成立民营企业发展工作领导小组,由各级一把手行长任组长,增强服务民企小微的组织领导能力。二是建立小微企业准入“白名单”,实行精准营销。三是落实尽职免责制度,提高民营小微风险容忍度,出台小微企业授信业务尽职免责实施细则,对民营小微贷款不良率不超过各项贷款不良率3个百分点的机构免予考核。
    加强投入,“能贷”的体制更加健全。一是建立专营服务体系。省、市、县三级组建了专门的小微金融服务机构和三农金融事业部,延伸服务触角,实现服务专业化、全覆盖。二是强化人员保障。全省配备专职民营小微企业信贷客户经理超过1000人,组建专职产品经理、审查审批和贷后检查队伍,建立严格的准入和退出机制。三是持续提升队伍能力。对各层级民营小微业务人员加强培训,建立管理人员交流机制;开展“产业+项目”培训,邀请外部专家讲座等形式,提升服务民营小微能力。四是搭建服务平台。制定“三区一链”综合开发方案,围绕“平台机构、产业园区、核心企业、城市商圈”渠道,开展送贷上门,拓宽服务覆盖面。
    强化激励,“愿贷”的动力更加强劲。一是把民营小微企业服务纳入绩效管理,未完成计划的考核分档下调一档。倾斜客户经理绩效积分单价,制定民营小微专项配套奖励政策,充分调动服务民营小微积极性。二是倾斜民营小微信贷资源,实行民营小微企业信贷额度免考核机制,满足民营小微企业贷款需要;在全省17个市州分支行设立民营小微贷款审批机构,不断扩大自主审批权限;放开利率管理权限,将民营小微贷款利率审核权限下放到市州;提高资金转移定价(FTP)优惠幅度,对民营小微FTP优惠由2018年的20BP增至30BP。

    破题“堵点、难点、痛点”有效路径

    针对小微企业融资难、融资贵、融资慢,湖北省分行通过加大创新、减费让利、优化流程,解决民营小微金融服务的“堵点、难点、痛点”。
    优化流程,缓解民营小微融资慢的“堵点”。一是降低客户准入门槛。通过产品要素调整,将客户持续经营年限由1年调整为半年,拓宽客户准入范围。二是优化业务流程。召开专题小企业贷款流程优化会,出台全流程18项优化措施,提高服务民营小微业务时效;明确全流程时限管理目标,线上产品6个工作日内完成,线下标准化产品8个工作日内完成;出台限时服务和双向评价制度,督促前中后台限时办结,实现贷款环节无缝对接;建立了民营小微信贷审查审批绿色通道,开展“一月一事、消灭最差”活动,及时解决服务民营小微工作的具体问题,确保民营小微企业融资服务运行机制到位、流程到位、风控到位。三是精简作业模式。充分考虑民营小微企业融资“短、频、快、急”的特点,及时推出“快捷贷”,运用技术手段优化流程缩减办贷时间;研发推出小微易贷、极速贷产品,实现客户线上申请、线上授信、线上支用和线上还款等,有效缓解民营小微客户手续繁杂、周期长等“融资慢”问题。
    加大创新,解决民营小微融资难的“难点”。充分考虑民营小微客户融资需求和抵质押物不足问题,积极完善从“强抵押”到“弱担保”的民营小微产品体系,由原来的“不动产抵押贷款”向“非不动产抵押贷款”的信用类产品升级,从线下向“线下+线上”模式拓展,产品种类已达到50多个。弱担保类产品占比超过30%,其中基于客户纳税情况授信的纯信用贷款结余近10亿元,有效支持小企业发展。围绕湖北地方特色,对粮食、水产、茶叶、快消品等特色产业开展“产业+项目”开发创新,开发三个全省性重点行业和一批地方特色产业,推出大米加工贷、快消品贷、粮食购销贷、茶叶贷、虾稻贷等特色产品,为一大批产品有市场、项目有前景但无法提供足额抵押的小微客户提供了及时有效的信贷服务,得到客户和地方政府的充分肯定。
    减费让利,破解民营小微融资贵的“痛点”。一是严格落实“七不准”规定,除贷款利息外,不额外收取民营小微客户任何费用。二是主动降低贷款利率,取消新发放民营小微贷款利率下限目标,并取消利率目标与经营绩效考核、分行利率管理能力评价和定价授权挂钩。在2018年底普惠民营小微贷款利率较一季度下降1个百分点的基础上,2019年利率水平持续下降。2018年8月以来,我行已为民营小微节约利息支出超过1亿元,有效缓解小微企业融资贵。三是积极推出无还本续贷业务,有效降低小微企业因过桥资金产生的财务成本。

    协同“共享、共治、共建”信用生态

    小微企业由于财务信息不规范不透明、经营不稳定、企业生命周期短等原因,信贷服务一直是世界性难题,实现金融服务民营小微的商业可持续,离不开政府机构、监管部门和金融同业协同构建良好信用生态环境,信用洼地必然引来金融活水,反过来也将“润企无声”。为此,我们建议从以下三个方面发力。
    加强企业信息整合,实现“共享”。通过共享客户纳税、工商、司法、能耗、物流等企业信息,积极降低信息不对称性问题,为解决民营小微融资难问题打通梗阻。在准入环节,通过与税务或开票信息平台等机构对接,获取客户相关信息,提高信息采集效率,降低信息不对称风险。在贷后管理环节,通过整合法院、工商及金融同业等信息数据,建立风险预警机制,提高贷后检查实效性。
    强化失信联合惩戒,推动“共治”。持续加强和丰富违约失信的日常行为约束,拓宽贷款违约人在交通工具乘坐、宾馆酒店入住、工商注册及商务签约等适用范围,通过负向限制和惩戒,积极创造良好的信贷生态环境,打消金融机构“不敢贷”顾虑。
    加强区域法治建设,着力“共建”。进一步加大民营小微贷款简易程序的运用、缩短诉讼时间,提高执行时效。在公平公正的前提下,长远考虑湖北区域经济、金融发展,积极做好担保公司资本金补充和不良代偿工作,共同为优化民营小微资产质量创造条件。(本文编辑:方桐)